รถหายต้องผ่อนต่อมั้ย ประกันจ่ายพร้อมจ่ายให้เรารึเปล่า?

เคยได้ยินตามข่าวในโทรทัศน์ถึงเรื่อง รถยนต์หายหรือถูกขโมย มาไม่น้อย หลายคนอาจตั้งคำถาม ถ้าหากเหตุการณ์เหล่านี้เกิดขึ้นกับเราล่ะ? จะทำยังไงดีนะ? วันนี้เลดี้เลยหยิบเอาข้อมูลประกันภัยรถยนต์มาฝาก โดยจะขอยกตัวอย่าง Case Study ออกเป็น 2 กรณี แบบมีประกันภัยและไม่มี เพื่อให้ผู้ใช้รถเตรียมตัวรับมือได้ถูก หากตกอยู่ในสถานการณ์ไม่คาดฝันขึ้น

รถหายต้องผ่อนต่อไหม?
ซึ่งตามกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 567 ได้ระบุว่า “ถ้าทรัพย์สินซึ่งให้เช่าสูญหายไปทั้งหมดไซร้ ท่านว่าสัญญาเช่าก็ย่อมระงับไปด้วย” ดังนั้นสัญญาเช่าซื้อรถยนต์ ที่ยังผ่อนไม่หมดจะถูกระงับ นั่นหมายความว่าเราไม่จำเป็นต้องผ่อนต่อก็ได้นั่นเอง แต่ขอบอกก่อนว่าเราก็อาจจะยังต้องมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหมือนกัน ก็คือ

ในกรณีที่ซื้อประกันรถยนต์
หากเราซื้อประกันรถยนต์บริษัทประกันภัยจะต้องจ่ายค่างวดที่เหลือตามจริงให้แก่ไฟแนนซ์ตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ แต่ค่างวดรถที่เหลือรวมแล้วจะต้องไม่เกินจำนวนทุนประกันด้วย ผู้เอาประกันจะไม่ต้องผ่อนค่างวดต่อ แต่หากเป็นกรณีที่ค่างวดรถที่เหลือมีจำนวนมากกว่าทุนประกันที่ทำไว้ ผู้เอาประกันจะต้องรับผิดชอบ ผ่อนค่างวดรถต่อในส่วนที่เหลือจนครบด้วยเหมือนกัน

หากไม่ได้ซื้อประกันรถล่ะ?
ในทางกฎหมายนั้น ผู้เสียหายมีสิทธิ์ที่จะเลือกไม่ชำระค่างวดต่อได้ โดยสามารถแจ้งไปที่บริษัทไฟแนนซ์ซึ่ง ทางไฟแนนซ์จะทำเรื่องยื่นฟ้องร้องต่อศาลตามกฎหมาย โดยศาลจะเป็นผู้ตัดสิน ให้คุณจ่ายเงินส่วนที่เหลือจากการผ่อนชำระงวด ซึ่งในส่วนนี้ก็จะขึ้นอยู่กับดุลพินิจของศาลกำหนดความเสียหายตามสมควรด้วยเช่นกัน

แต่ถ้าหากทางไฟแนนซ์ไม่ไปฟ้องศาลและบังคับให้เราผ่อนรถคันต่อ เราก็มีสิทธิ์ไปยื่นคำร้องต่อศาลเองได้เช่นกัน โดยศาลจะเป็นผู้ตัดสินว่าต้องผ่อนรถต่อหรือไม่ หรือต้องจ่ายค่าเสียหายให้กับทางไฟแนนซ์เป็นจำนวนเท่าใด ซึ่งอาจจะไม่ต้องจ่ายเงินเลยก็ได้ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของศาล

แต่ถ้ารถหายเกิดจากความประมาทของเรา เช่น สตาร์ทรถทิ้งเอาไว้เพราะคิดว่าลงไปซื้อของแปปเดียว หรือจอดรถไว้ข้างทางแล้วดันเสียบกุญแจคาเอาไว้ด้วย กรณีนี้อาจต้องผ่อนค่างวดรถที่ติดไฟแนนซ์อยู่ต่อไป ถึงแม่ว่าเราจะมีประกันชั้น 1 ก็ตาม เพราะเกิดจากความประมาทของเราเอง

กรณีที่คุณมีประกันภัยรถยนต์ 
ในกรณีที่คุณทำประกัยภัยรถยนต์ไว้ บริษัทที่รับประกันจะเป็นผู้จ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับคุณ ซึ่งสามารถเคลมได้สูงสุด 80% หรือลดลงตามความเสิ่อมสภาพของรถแต่ละคัน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขตามหนังสือสัญญาที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ ถ้าค่างวดที่เหลือไม่เกินจำนวนทุนประกัน นั่นหมายความว่าคุณไม่ต้องผ่อนต่อ แต่หากเกินทุนประกันคุณอาจจะต้องรับผิดชอบส่วนที่เหลือนั่นเอง 

รายละเอียดประกันภัยรถยนต์และการรับประกัน

- ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 : ให้ความคุ้มครอง ซ่อมรถเรา + ซ่อมรถคู่กรณี กรณีรถชน รถหาย รถไฟไหม้ รถน้ำท่วม
- ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2 + : ให้ความคุ้มครอง ซ่อมรถเรา + ซ่อมรถคู่กรณี (ในกรณีรถชนรถเท่านั้น) รถหาย รถไฟไหม้
- ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2 : ให้ความคุ้มครอง ซ่อมรถคู่กรณี (แต่ไม่ซ่อมรถของผู้เอาประกัน) รถหาย รถไฟไหม้ 

กรณีที่คุณไม่มีประกันภัยรถยนต์ 
ลำดับแรกให้คุณหยุดชำระเงินกับบริษัทไฟแนนซ์ทันที แต่อย่างไรก็ตามบริษัทไฟแนนซ์เองก็จะดำเนินการฟ้องร้องเพื่อเรียกค่างวดที่ค้างอยู่กับศาล ศาลจะเป็นผู้ตัดสินว่าคุณจะต้องจ่ายเงินคืนไฟแนนซ์เท่าไหร่ แต่ไม่ต้องตกใจ คุณจะไม่โดนเรียกเก็บแบบเต็มจำนวน เท่ากับยอดเงินคงค้างที่ติดกับไฟแนนซ์ เพราะศาลจะคำนวนจากมูลค่ารถ ราคาขายมือสอง หรืออาจจะไม่ต้องผ่อนต่อ หากความผิดนี้ไม่ได้เกิดจากการประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของเจ้าของรถ และเมื่อเกิดเหตุขึ้น เจ้าของรถจะต้องรีบเข้าแจ้งความและแจ้งให้ไฟแนนซ์ทราบด้วยทันที

รถหายในห้าง ใครรับผิดชอบ?
การจอดรถที่ห้างสรรพสินค้าหรือตามสนามบินต่างๆ และรถหายขึ้นมา ทางสถานที่เหล่านี้จะไม่มีการรับผิดชอบใดๆ ทั้งสิ้น เพราะถือว่าไม่เรียกว่าเป็นสถานที่รับฝากรถหรือเป็นการฝากทรัพย์ทางกฎหมาย แต่ทางสถานที่นั้นก็ต้องรับผิดชอบในเหตุประมาทเลินเล่อจนเป็นเหตุให้เสียหายต่อทรัพย์สิน ตามป.พ.พ. มาตรา 420 แล้วเจ้าของรถเองก็ต้องมีหลักฐานยืนยันว่ามาใช้บริการสถานที่นั้นจริงๆ ด้วยเช่นกัน 

แต่ถ้าหากเราจอดรถในที่จอดรถในห้างแล้วลืมล็อคกุญแจ หรือเผลอเรอเสียบกุญแจค้างไว้ที่รถ ก็อาจจะต้องรับผิดชอบร่วมกับทางห้างหรือสนามบิน แล้วอาจจะเป็นการเปิดโอกาสให้ห้างอาจปฏิเสธความรับผิดชอบทั้งหมดก็เป็นไปได้อีกด้วย

ล่าสุดมีฎีกาชนะคดีแล้ว หากรถหายในห้างแล้วอยากชนะคดีให้ทำตามนี้ 

1.ถ่ายภาพรถให้เห็นป้ายทะเบียนและให้เห็นสภาพสถานที่จอดให้ชัดเจนว่าเป็นที่ใดด้วยโทรศัพท์มือถือเพื่อเป็นหลักฐานยืนยัน
2.หากรถหายในห้างแล้วเราไม่มีใบเสร็จ ให้รีบเข้าไปซื้อของในห้างแล้วนำใบเสร็จมายืนยันว่าเราได้เข้ามาใช้บริการในห้างจริงๆ
3.แจ้งห้างว่ารถหายกับแจ้งความกับตำรวจ อย่าลืมถ่ายสำเนาใบเสร็จให้ไปแต่เราเก็บใบเสร็จตัวจริงไว้ ถ้าห้างฯ ไม่จ่ายจะได้ใช้ใบเสร็จกับภาพถ่ายรถในโทรศัพท์มือถือเป็นพยานหลักฐานในการฟ้องร้องทางศาล ซึ่งต้องฟ้องภายใน 1 ปี นับแต่วันรถหาย ถ้าเกิน 1 ปี คดีจะขาดอายุความ

รถยนต์มีมูลค่าเป็นทรัพย์สินที่ควรต้องอยู่ในความดูแล และมีระบบรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด การทำประกันภัยรถยนต์จึงเป็นการช่วยลดความเสี่ยง นอกจากจะช่วยในกรณีรถหายแล้ว ยังสามารถช่วยจ่ายค่าชดเชยในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุอื่นๆ ได้อีกด้วย